高齡化已成趨勢，做好老後的風險管理與財務規畫變得更重要。長照相關保險是許多人的選項，但若買得不夠或是選擇錯誤，反而花錢又沒保障。
隨著台灣人平均壽命的延長，未來每個人都可能在高齡階段成為被照顧者，不論是因為老化、意外、患病……。儘管政府祭出長照政策，但只提供基本的照護資源，而八月底，行政院准許保險業等企業可投資住宿型長照機構後，雖有望提升國內部分長照服務品質，但想享有品質較好的長照服務，所費不貲。此時，透過保險公司推出的長期照顧相關保險，包含被統稱為「長照三寶」的長期照顧險、特定傷病險與殘扶險，有機會轉嫁照護費用。
不過到底該怎麼保、保多少才夠用？是大部分要保人的頭痛難題。
試想，照護機構每月收費約二萬至四萬元，聘請外勞每月約二萬元，還有輔具、生活用品等消耗支出，算一算，長照支出每月合計就要四萬至八萬元。對此公勝保經鑫沄事業部總監孫羚沄表示，「不論是長期照顧險、特定傷病險或殘扶險，至少要保到將來能月領三萬元以上的程度，且應優先考慮終身險，以免保障中斷。」而且，這些保費隨著年紀增長而變貴，還可能因為既往症而拒賠，趁著年輕、保費相對便宜時投保，好過將來想保還可能保不到。
以這個標準，每月三萬元以上的給付，到底要多少保費才夠呢？不同族群又適合什麼險種呢？以下分別就「長照三寶」說明：
長期照顧險 適合屆退且只有獨生子女者
長期照顧險的優點是不管罹患什麼疾病，皆以「狀態」來判定是否理賠，「吃飯、穿衣、沐浴、行走、如廁、移位」，上述能力中，若喪失其中三種；或對時間、人物、地點三項中有兩項無法分辨，就達到理賠條件。但這樣的理賠條件幾乎是要達癱瘓程度或是中重度失智，理賠條件不易達到；且每次要請領定期保險金時，每年或半年須帶著行動不便的被保險人找醫師診斷，再提供醫師診斷證明書給保險公司，程序繁瑣，甚至一旦身體狀況漸趨好轉而不需要長照時，就中斷給付保險金。此外，大部分的長照險已內含身故保險金，平均來看，保費比起特定傷病險及殘扶險都貴。
不過，還是有適合投保長照險的族群。台灣人壽商品一部副總經理賴玉菁建議，屆齡退休者為長期看護高危險群，其所得較高，可考慮投保終身長期照顧險；孫羚沄則解釋，長照險可作為資產移轉的工具，有「保本」的身故保險金，身故給付不列入遺贈稅中，可以遺產規畫的目標，將財富保留給下一代。
特定傷病險 家族有特殊病史者優先考慮
至於特定傷病險，顧名思義，保障的即為保單所列的幾個疾病。當家族有特殊病史，如腦中風、阿茲海默症、帕金森氏症，可優先考慮投保特定傷病險。
然而，永達保經處經理劉正順說，特定傷病險只保障保單所列疾病，範圍有限。另外要注意，即使罹患保單上列出的疾病，還要符合保單對這項疾病的理賠定義。譬如罹患阿茲海默症，特定傷病險通常規定須達到日常生活能力喪失才給付保險金，理賠條件比長照險更嚴苛，所以親人有遺傳病史，且病情嚴重到無法自理生活的程度，才較適合投保。
殘扶險 適合單身、夾心族、危險職業
殘扶險不限因意外或是疾病而導致的殘廢狀況，皆可依照殘廢程度依比例理賠。譬如脾臟切除或一手食指缺失屬於十一級殘，在殘廢等級中屬於最輕微的，有保單便可提供保額的五％；而雙目失明屬於一級殘，由於殘扶險保單都規定，一至六級殘廢能獲定期給付，因此雙目失明除獲百分之百一次保險金，還可獲得定期給付殘廢扶助保險金。
簡而言之，長照險與特定傷病險的認定只有賠與不賠，結果不是○就是一，而殘扶險可依照殘廢程度依比例理賠。
孫羚沄及劉正順都說，由於殘扶險保費相較長照險及特定傷病險便宜，且理賠條件寬鬆許多，適合多數人來投保，尤其以下族群可優先考慮。
一是三明治族群。今年滿四十五歲的張富強，身為廣告公司主管，年收入八十萬元，是家裡經濟支柱，每天工作忙碌且加班應酬多，雖然每年已花約五萬元在保單上，仍擔心一旦自己倒下，誰照顧家人？
賴玉菁分析，像張富強這樣的三明治族群，每一分錢都要精打細算，因此可採用「雙十法則」，以總年收入的十分之一考慮保費，扣掉五萬元已經投保的保費，張富強可投保繳費二十年期，年花二萬五千二百元、每月付二千多元保終身殘扶險。保費負擔在總年收入的十分之一以內，將來若不幸出事導致一至六級殘廢，可領一次給付殘廢保險金一百萬至二百萬元，及每月二萬至四萬元殘廢照護終身保障。
二是單身族。高小姐今年四十歲，她自己開服飾店，每月淨利潤約十萬元，她享受單身貴族生活，從沒想過要結婚，原本手上有年繳四萬多元、月繳保費三千多元的醫療險及年金險，但仍擔心自己老後沒有親人可以照料她。
像高小姐這種單身族，同樣可以運用雙十法則來規畫，加保殘扶險。以每年繳五萬零六百元、每月拿四千元的終身殘扶險（加上每月已繳保費三千元，每月約繳七千元，保費支出是收入的十分之一以內），日後若發生須理賠狀況如一至六級殘廢，除了有一百萬至兩百萬元一次給付殘廢保險金保障外，每月還可領四萬元殘廢照護終身保障。
再來看看，二十五歲的小王，畢業就開始做業務，每月拿三萬元底薪，靠著騎機車大街小巷見客戶來跑業績。
小王收入不高且不穩定，負擔保費能力有限，需要有保險轉移工作的危險，此時，投保殘扶險是不錯選擇，假設投保每年付一萬六五六○元、月繳保費一三八○元的殘扶險，一旦發生意外導致重殘，至少可領三萬至六十萬元的一次給付殘廢保險金、三萬至六十萬意外殘廢保險金，以及每月三萬元的殘廢生活扶助金。
倘若你心懷隱憂，不如付諸行動，檢視手上的保單，透過長照三寶的投保規畫，減低未來長照需求的經濟壓力，不僅降低自己的憂慮，也是愛家人的展現。
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